Jaka jest różnica pomiędzy standardowymi terminowymi lokatami bankowymi a lokatami strukturyzowanymi

Jedną z formą oszczędzania oferowaną klientom banków są lokaty. Lokata bankowa to rodzaj umowy pomiędzy klientem i bankiem. Na podstawie tej umowy, klient przekazuje bankowi środki pieniężne na pewien okres, otrzymując za to od banku wynagrodzenie w formie odsetek. Kwota odsetek jest uzależniona od terminu zapadalności oraz wysokości oprocentowania i terminów kapitalizacji odsetek.  W ostatnim czasie banki coraz bardziej promują również konta oszczędnościowe, na  których zgromadzone środki oprocentowane są korzystniej aniżeli na rachunkach bieżących, natomiast niżej od lokat terminowych.

Lokata strukturyzowana to lokata, która  składa się z co najmniej dwóch instrumentów finansowych. Instrument pierwszy stanowi część oszczędnościową natomiast instrument drugi jest częścią inwestycyjną. Część oszczędnościowa to kapitał lokowany w bezpieczne instrumenty, czyli obligacje skarbowe lub standardową lokatę bankową, natomiast pozostała część inwestowana jest w instrumenty finansowe o wyższym ryzyku ale też przewidywanym wyższym zysku. Część „bezpieczna” lokaty służy ochronie kapitału  natomiast celem części inwestycyjnej jest  osiągnięcia zakładanego zysku.

Część inwestycyjna opiera się na różnych instrumentach finansowych. Najpopularniejsze wśród nich to między innymi inwestycje w kurs walutowy, w indeksy giełdowe czy tez w surowce i metale szlachetne.  W przypadku gdy po zakończeniu lokaty instrument, w który inwestowaliśmy, osiągnie pożądany poziom (np. nastąpi korzystna zmiana w wycenie instrumentu finansowego), otrzymamy wyższy zysk, w przeciwnym razie uzyskamy niższe odsetki (jeśli strategia się nie powiodła) lub tylko zwrot kwoty, ulokowanej w część oszczędnościową. Dlatego też kluczowe jest określenie w zawieranej umowie, jaki procent ulokowanego kapitału jest gwarantowany na koniec inwestycji.

Inną, bardzo popularną obecnie formą inwestowania, proponowaną przez banki jest lokata z funduszem inwestycyjnym. W tym przypadku również część środków lokowana jest w standardową lokatę terminową a pozostały kapitał inwestowany jest w zakup jednostek funduszu inwestycyjnego.

Chcąc korzystać z powyższych form oszczędzania należy bezwzględnie ustalić kwotę gwarantowaną do zwrotu po zakończeniu okresu inwestowania, z uwzględnieniem kwoty wpłaconego kapitału oraz zweryfikować warunki w przypadku  ewentualnej konieczności  wycofania wpłaconych środków przed terminem, ustalić kwotę jaką otrzymamy w określonych przedziałach czasu. Zważywszy na powyższe należy przeanalizować ewentualne korzyści możliwe do uzyskania w przypadku zawarcia umowy na lokatę strukturyzowaną w stosunku do korzyści uzyskanych ze standardowej lokaty bankowej.

Źródło: rf.gov.pl

» Porady prawne