W jakich okolicznościach bank może wypowiedzieć umowę lokaty zawartą na czas nieokreślony?

Zgodnie z art. 49 ust. 1 pkt. 3 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe banki prowadzą rachunki bankowe - m. innymi rachunek lokat terminowych. Lokata terminowa jest więc rodzajem rachunku bankowego. Kwestia rozwiązania umowy rachunku bankowego jest regulowana przez art. 730 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. kodeks cywilny zgodnie z którym „Rozwiązanie umowy rachunku bankowego zawartej na czas nieoznaczony może nastąpić w każdym czasie wskutek wypowiedzenia przez którąkolwiek ze stron, jednakże bank może wypowiedzieć taką umowę tylko z ważnych powodów". Bank więc, co do zasady, może rozwiązać umowę rachunku bankowego zawartą na czas nieokreślony z ważnych powodów. Powstaje pytanie, czy bank może rozwiązać również umowę rachunku bankowego zawartą na czas oznaczony. Jak słusznie wskazał dr. Konrad Osajda w komentarzu do art. 730 kodeksu cywilnego (Kodeks cywilny. Komentarz. Wydanie 2015 r.) „Zgodnie z art. 730 KC, umowa rachunku bankowego zawarta na czas nieoznaczony może zostać wypowiedziana w każdym czasie. Oznacza to nie tylko, że oświadczenie o wypowiedzeniu umowy może zostać złożone w dowolnym momencie, a więc niezależnie od zajścia określonych okoliczności, które miałyby stanowić przyczynę wypowiedzenia umowy, ale także to, że staje się ono skuteczne natychmiast, bez konieczności zachowania okresu wypowiedzenia. (...) Przepis nie powinien być więc rozumiany jako jedynie dozwolenie, aby okres wypowiedzenia takiej umowy upłynął w dowolnym momencie. Drugą sprawą uregulowaną w przepisie jest ograniczenie możliwości wypowiedzenia umowy przez bank jedynie do sytuacji, w której zaistniały ku temu ważne powody. Ustanawia to częściowy przymus kontraktowania po stronie banku, który wprawdzie może, przynajmniej na gruncie prawa cywilnego, odmówić zawarcia umowy rachunku bankowego, jednak w razie jej zawarcia nie może jej bez ważnego powodu wypowiedzieć. W tym zakresie komentowany przepis ma charakter bezwzględnie obowiązujący. Artykuł 730 KC nie dotyczy umów rachunku bankowego zawartych na czas oznaczony. W tym zakresie możliwość wypowiedzenia umowy zależeć będzie od dopuszczenia takiej możliwości w samej umowie rachunku. (....) Skoro wypowiedzenie przez bank umowy rachunku bankowego zawartej na czas nieoznaczony uzależnione zostało od ważnych powodów, tym bardziej ograniczenie takie ma zastosowanie do wypowiedzenia przez bank umowy zawartej na czas oznaczony. Konrad Osajda stwierdził, w komentarzu do art. 730 kodeks cywilny, iż „Prawo wypowiedzenia umowy rachunku bankowego przez bank zostało ograniczone przez art. 730 KC i jest możliwe wyłącznie z ważnych powodów. Ustawa nie precyzuje w generalny sposób, jak należy rozumieć owe "ważne powody". Wydaje się jednak, iż przepis powinien podlegać zdecydowanie restrykcyjnej wykładni, a za ważny powód wypowiedzenia umowy przez bank należy traktować, poza oczywiście sprzecznymi z obowiązkami umownymi oraz zawinionymi działaniami posiadacza rachunku, zdarzenia wyjątkowe i nieoczekiwane, które ponadto powinny w zasadzie mieć wpływ na sytuację ekonomiczną banku. Całkowicie należałoby zaś odrzucić zapatrywanie, iż zmiana treści regulaminu czy też sama chęć banku doprowadzenia do zmiany warunków umowy, mogłaby być traktowana jako "ważny powód", dający bankowi prawo do wypowiedzenia umowy (tak W. Pyzioł, Skutki prawne zmiany regulaminu bankowego, PB 1994, Nr 1, poz. 79; por. też B. Gawlik, Zastrzeżenie w regulaminie bankowym zmiennej stopy oprocentowania kredytu lub depozytu, PB 1995, Nr 2, poz. 91)". Reasumując, stwierdzić należy, iż bank może rozwiązać umowę rachunku bankowego zawartą na czas nieokreślony z ważnych przyczyn, a gdy umowa lub regulamin przewiduje możliwość rozwiązania umowy zawartej na czas oznaczony - również ten rodzaj umowy, z tych samych przyczyn. W ocenie Rzecznika Finansowego określenie „ważna przyczyna" ma charakter wyjątkowy. Bank winien wskazać, poza samym powołaniem się na zapis regulaminowy, jaka przesłanka rozwiązania rachunku w istocie wystąpiła i na czym ona polegała.

Źródło: rf.gov.pl

» Porady prawne