Czy przyjęcie przy ubezpieczeniu zbyt niskiej lub zbyt wysokiej wartości budynku będzie miało wpływ na wysokość wypłaconego mi odszkodowania?

W przypadku przyjęcia zbyt niskiej wartości budynku nastąpi tzw. niedoubezpieczenie. Przyjęcie zaś zbyt wysokiej wartości budynku zwane jest nadubezpieczeniem. Wartość budynku przyjęta do ubezpieczenia jest górną granicą odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, zatem jeśli budynek będzie niedoubezpieczony, odpowiedzialność ubezpieczyciela sięgnie nie do wartości budynku, ale wyłącznie do sumy ubezpieczenia określonej na polisie. W przypadku zaś nadubezpieczenia, górną granicą będzie wyłącznie wysokość szkody. W ubezpieczeniu budynków rolniczych, odszkodowanie wypłaca się w kwocie odpowiadającej wysokości szkody, nie większej jednak, niż suma ubezpieczenia przyjęta w umowie. Zatem nawet, gdy budynek będzie ubezpieczony na wyższą kwotę, odszkodowanie będzie równe poniesionej szkodzie i wyższa suma ubezpieczenia nie będzie miała tu żadnego znaczenia. W dobrowolnych ubezpieczeniach mienia zakłady ubezpieczeń często stosują tzw. zasadę proporcji umieszczając taki zapis w ogólnych warunkach ubezpieczenia (o.w.u.), tj. dokumencie, którego postanowienia kształtują zawartą umowę ubezpieczenia.  Stosowanie zasady proporcji w ubezpieczeniach dobrowolnych ma miejsce wówczas, kiedy suma ubezpieczenia mienia jest niższa od jego całkowitej wartości w dniu szkody. W takiej sytuacji, odszkodowanie wypłacane jest w takiej proporcji, w jakiej suma ubezpieczenia pozostaje do wartości tego mienia w dniu szkody. Konsekwencją zastosowania zasady proporcji jest pomniejszenie przez zakład ubezpieczeń odszkodowania. Rzecznik Ubezpieczonych kwestionuje jednak dopuszczalność stosowania  takiego zapisu w o.w.u. i wynikającej stąd praktyki. Należy bowiem zauważyć, że na gruncie powszechnego prawa ubezpieczeń brak zapisu o proporcjonalności, co oznacza, że zapisy o.w.u.   wprowadzające zasadę proporcji lub postępowanie ubezpieczyciela stosującego taki tryb ustalania wysokości odszkodowania, należy ocenić jako niezgodne z istotą umowy ubezpieczenia, a tym samym niezgodne z prawem. Istnieje orzecznictwo sądów, które potwierdza stanowisko Rzecznika w tej sprawie. Zasada proporcji nie dotyczy jednak ubezpieczenia budynków rolniczych. Jest to bowiem ubezpieczenie obowiązkowe, którego warunki są regulowane przepisami prawa, nie zaś ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Przepisy te nie przewidują możliwości stosowania zasady proporcji, dlatego też zakład ubezpieczeń nie może pomniejszyć odszkodowania wówczas, gdy budynek został ubezpieczonych na niższą wartość.

źródło: rf.gov.pl

» Porady prawne