Od pewnego czasu banki oferują klientom długoletnie produkty inwestycyjno-oszczędnościowe. Czym się one różnią od tradycyjnej lokaty?
Nigdy nie należy mylić tego typu produktów z tradycyjnymi lokatami. Lokata przeznaczona jest do krótkoterminowego oszczędzania (np. miesiąc, pół roku, rok, dwa lata), natomiast produkty inwestycyjno-oszczędnościowe łączą się często z regularnym lokowaniem nawet przez kilkanaście lat środków w funduszach inwestycyjnych i/lub zawarciem umowy ubezpieczenia na życie. W takim przypadku inwestycja może (ale nie musi, gdyż możliwa jest również strata) przynieść zysk dopiero po wielu latach (np. 10, 15, 20), a przedwczesne wycofanie się z oszczędzania może skutkować utratą bardzo znacznej części zgromadzonych środków. W przypadku umów zawartych po 1 stycznia 2016 r. ma zastosowanie nowa ustawa o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, która umożliwia rezygnację z niektórych produktów inwestycyjnych na korzystniejszych warunkach w ciągu 60 dnia od dnia otrzymania po raz pierwszy tzw. ?informacji rocznicowej?. Wtedy konsument otrzyma wartość wpłaconych dotychczas środków pomniejszonych o 4% (dotyczy umów ubezpieczenia na życie, w których wysokość świadczenia jest ustalana w oparciu o określone indeksy lub inne wartości bazowe oraz umowy ubezpieczenia na życie lub dożycie, w której świadczenie zakładu ubezpieczeń z tytułu dożycia jest równe składce ubezpieczeniowej powiększonej o określony w umowie ubezpieczenia wskaźnik) lub wartości rachunku również pomniejszonych o 4% (w przypadku umów ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym).
W związku z wejściem w życie ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, na zakłady ubezpieczeń nałożony został obowiązek badania w formie ankiety informacji dotyczących potrzeb, wiedzy i doświadczenia w dziedzinie ubezpieczeń na życie ubezpieczającego (lub ubezpieczonego w przypadku umów ubezpieczenia zawartych na cudzy rachunek). Informacje te mają służyć dokonaniu oceny, czy i jaka umowa ubezpieczenia na życie zawierająca w sobie element inwestycyjny jest odpowiednia dla jego potrzeb. Jeśli na podstawie analizy zakład ubezpieczeń stwierdzi, że nie może zaoferować ubezpieczenia odpowiedniego dla potrzeb ubezpieczającego (ubezpieczonego), informuje go o tym na piśmie, a umowa może zostać zawarta wyłącznie na podstawie pisemnego żądania ubezpieczającego (ubezpieczonego).
Lokując swoje oszczędności powinniśmy zawsze upewnić się, jaki charakter ma oferowany przez bank/pośrednika finansowego produkt, a w razie najmniejszych wątpliwości zasięgnąć porady i nie podejmować pochopnych decyzji. Świadomie decydując się na długoterminowy produkt inwestycyjno-oszczędnościowy powinniśmy być gotowi na brak dostępu do gromadzonych środków przez wiele lat (czasem wręcz do osiągnięcia wieku emerytalnego). Nie przez przypadek tego typu inwestycje traktowane są jako sposób na dodatkowe zabezpieczenie finansowe na okres emerytury, a nie jako zabezpieczenie na wypadek popadnięcia w niedostatek w perspektywie kilku najbliższych lat.